多重債務解決の実例　／　任意整理の実例　／　司法書士事務所ＬＥＧＡＬ　ＳＱＵＡＲＥ

ケース3
ギャンブル・投資による借金を何とかしたい

依頼者様のお悩み

ギャンブル・投資が原因の借金でも、何か解決手段があるのか相談したい

Mさん（名古屋市在住）の場合
　ギャンブルや株・ＦＸなどの投資のために借入れをしてしまったＭさん。株やＦＸでの投資に失敗してしまい、消費者金融から多額の借金をしてしまったそうです。
　株やＦＸは売却してその後は一切投資はしなかったのですが、借入額が多額になりすぎて自転車操業になってしまい、これ以上は返済していくことができないと思い、当事務所にご相談に来られました。

現　状

借金及び財産の状況

借金	財産
消費者金融9社　約665万円信販会社3社　約160万円	現金約40万円預貯金約15万円退職見込金約17.5万円電話加入権約1万円自動車約90.8万円敷金約12万円
合計　約825万円	合計　約176.3万円

月々の家計の状況

収入	支出
Mさんの収入約41万円	生活費（食費等）約30万円 Mさんの借金返済約34万円
合計約41万円	借金の返済を除いた合計約30万円合計約64万円

※月々の収入から借金の返済を除いた支出合計を引くと11万円となります。これが余剰金（月々の収入から返済に充てることができる金額の基準）です。

解決のご提案

自己破産をしたくないという強い希望があったのと、返済可能額が多いため、個人再生（小規模個人再生）をご提案いたしました。

　Ｍ様の収入が約41万円に対して、債務返済を除いた支出合計額が約30万円、債務総額825万円に対して余剰金が毎月11万円あるため、個人再生の手続きによって借金が減額されれば返済できる状況にありましたので、個人再生（小規模個人再生）の手続きを行うようご提案させていただきました。（債務総額が500万円以上1500万円未満の場合、最大、債務総額の5分の1（約165万円）まで減額されます。但し、Ｍ様の場合、財産価格が多額であるため、清算価値保証の原則により、財産価格176.3万円までの減額となります。）
　Ｍ様の場合、借金の原因は主にギャンブルと株・ＦＸの投資であるため、自己破産が認められない可能性があったこと、また毎月の返済可能額（余剰金）が11万円あり、本人から自己破産をしたくないという強い希望があったため、個人再生（小規模個人再生）の手続きをさせていただきました。

ＣＨＥＣＫ　ＰＯＩＮＴ！

選択の決め手

Ｍ様の債務総額は約825万円であるため、個人再生の手続きをすると176.3万円（財産価格）まで減額してもらうことも可能であること。

Ｍ様の収入が約41万円に対して、債務の返済を除いた支出合計が約30万円であるため（余剰金が11万円あるため）借金が減額されれば返済は可能であること。

消費者金融の借入れについて、借入れ期間が5年のところが一部あるが、借入れ期間2～3年のところがほとんどであるため、利息の引き直しをしてもあまり減額を見込めないこと。

手続きの注意点

借金の原因がギャンブルと株・ＦＸの投資であるため、「免責不許可事由」にあたり、自己破産が認められない可能性がある。

任意整理を無理に選択すると返済不能に陥る可能性がある。

手続きの結果と費用

手続きの結果

債権者	依頼時の残金	取引年数	引き直し後の残高	再生減額後の金額	支払回数 3ヶ月に1回	各回の支払い金額
消費者金融 A社	約160万円	5年	約95万円	約26万円	12回	21,600円
消費者金融 B社	約135万円	4年	約100万円	約27万円	12回	22,800円
消費者金融 C社	約97万円	3年	約82万円	約22万円	12回	18,700円
消費者金融 D社	約85万円	3年	約68万円	約19万円	12回	15,500円
消費者金融 E社	約68万円	3年	約51万円	約14万円	12回	11,600円
消費者金融 F社	約65万円	3年	約48万円	約13万円	12回	10,900円
消費者金融 G社	約50万円	2年	約44万円	約12万円	12回	10,000円
消費者金融 H社	約44万円	2年	約39万円	約11万円	12回	8,900円
消費者金融 I社	約28万円	1年	約26万円	約7万円	12回	5,900円
信販会社 J社	約45万円	4年	約45万円	約12万円	12回	10,200円
信販会社 K社	約39万円	4年	約39万円	約11万円	12回	8,900円
信販会社 L社	約9万円	4ヶ月	約9万円	約2.3万円	1回	-
合　　　計	約825万円		約646万円	約176万円		145,000円

　※通常支払いは1ヶ月に1回ですが、この実例については、そのような支払方法にすると毎月の支払い金額が非常に小額となり、振り込み手数料の負担が大きくなるため、3ヶ月に1回の支払いとなりました。

　※信販会社Ｌ社については、再生減額後の金額が23,000円と小額で、１回の支払いで完済することとなるため、「各回の支払い金額」には算入しておりません。

　消費者金融の利息の引直後の残高は約646万円ありましたが、小規模個人再生の手続きをしたことにより、176.3万円まで減額することができました。
　それにより、各回の支払い金額も3ヶ月ごとに145,000円（1ヶ月にすると約48,300円）の支払いとなり、毎月の余剰金11万円で返済をしていくことが可能となりました。
　手続き完了までの期間は、受任から個人再生（小規模個人再生）の申立まで約4ヶ月、申立から再生認可確定まで6ヶ月、合計10ヶ月間ですべての手続きが完了しました。
→個人再生の詳しい流れはこちら