多重債務解決の実例　／　任意整理の実例　／　司法書士事務所ＬＥＧＡＬ　ＳＱＵＡＲＥ

ケース2
浪費が原因で返済が
出来なくなってしまった

依頼者様のお悩み

浪費が原因だと自己破産は難しいと聞き、どのような解決手段があるか相談したい

Ｄさん（名古屋市在住）の場合
　引越しに伴って身の回りの生活用品を購入するために「すぐに返済すればいいか･･･」と軽い気持ちでカードショッピングを利用し始めたＤさん。
　自分が考えていた以上に気軽に利用ができたので、その後もお金が必要なときにはすぐにカードを利用してしまい、気が付いた時には多くのカードを利用し、更には消費者金融からの借り入れもするようになってしまったそうです。
　可能な限り毎月の返済を続けてきましたが、借入額が多くなりすぎて自転車操業に陥ってしまい、このまま返済を続けていくことは困難であると判断し、ご相談に来られました。

現　状

借金及び財産の状況

借金
消費者金融3社　約361万円信販会社2社　約137万円銀行2社　約132万円	・預貯金
合計　約630万円	合計　約10万円

月々の家計の状況

収入

支出

Dさんの収入

約25万円
ボーナス年間　約80万円

生活費（食費等）約18万円
Dさんの借金返済約18万円

合計約25万円

借金の返済を除いた合計約18万円
合計約36万円

※月々の収入から借金の返済を除いた支出合計を引くと7万円となります。これが余剰金（月々の収入から返済に充てることができる金額の基準）です。

解決のご提案

借金のほとんどが浪費が原因であり、自己破産は難しいと判断し、小規模個人再生をご提案いたしました。

　Ｄ様の借入原因は電化製品や洋服等の商品購入費用やスキューバダイビングや旅行等の遊興費がそのほとんどであり、自己破産の手続きを選択した場合には借金がなくならない（免責が認められない）可能性がありました（免責不許可事由）。また、Ｄ様としても、自分の好きなようにお金を使ってきてしまったので、できることならば返済していきたいとのご希望があったため、自己破産のように免責不許可事由が無く、かつ、債務総額の大幅な減額が見込める個人再生（小規模個人再生）の手続きを行うようご提案させていただきました。
　Ｄ様の場合、収入が約25万円に対して、債務返済を除いた支出合計額が約18万円、債務総額630万円に対して余剰金が毎月７万円あるため、個人再生の手続きによって借金が減額されれば返済できる状況にありました。（債務総額が500万円以上1500万円未満の場合、最大、債務総額の5分の1（約126万円まで減額されます。）
　なお、任意整理の手続きをとった場合、消費者金融３社については、返済期間が1～3年という短期間であり取引履歴を基に再計算をしても、それほど債務総額の減額も期待できず、また、信販会社や銀行による借入れは、ほとんどが利息制限法の範囲内であったため減額は見込めず、600万円ぐらいは負債が残ってしまうことが予想されました。任意整理の場合、分割返済期間は長くても５年までしか延長できないことがほとんどであるため、600万円を5年で返済したとしても毎月10万円支払わなければならず、返済可能金額が7万円であるＤ様の場合は返済していくことは困難であると思われました。

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選択の決め手

借入原因は浪費（免責不許可事由）であるため、自己破産の免責が認められない可能性がある。

約126万円（債務総額の５分の１）まで減額してもらうことも可能であること。

収入が約25万円に対して、債務の返済を除いた支出合計が約18万円であるため（余剰金が7万円あるため）借金が減額されれば返済は可能であること。

財産総額は約10万円と小額であること。
（清算価値保証の原則）

個人再生には小規模個人再生と給与所得者等再生の2種類の手続きがあるが、給与所得者等再生の手続きを選択すると「可処分所得要件」を満たす必要があり、Ｄ様の場合約328万円までしか減額されない可能性があること。

手続きの注意点

任意整理や個人再生の手続きを無理に選択すると返済不能に陥る可能性がある。

手続きの結果と費用

手続きの結果

債権者	相談時の残金	取引年数	引き直し後の残高	再生減額後の金額	支払回数	各回の支払い金額
消費者金融 A社	約91万円	3年	約91万円	約18万円	36回	5,100円
消費者金融 B社	約230万円	1年	約214万円	約43万円	36回	11,900円
消費者金融 C社	約40万円	2年	約31万円	約6万円	36回	1,700円
信販会社 D社	約112万円	4年	約100万円	約20万円	36回	5,600円
信販会社 E社	約25万円	4年	約25万円	約5万円	36回	1,400円
銀行 F社	約102万円	3年	約102万円	約20万円	36回	5,700円
銀行 G社	約30万円	3年	約30万円	約5万円	36回	1,600円
合　　　計	約630万円		約593万円	約118万円		33,000円

　予想通り利息の再計算を行なってもそれほど減額はされませんでしたが（約37万円の減額）、小規模個人再生の手続きをしたことにより、約118万5,000円まで減額することができました。
　それにより、各回の支払い金額も毎月33,000円の支払いとなり、毎月の余剰金7万円で返済をしていくことが可能となりました。
　手続き完了までの期間は、受任から個人再生（小規模個人再生）の申立まで約3ヶ月、申立から再生認可確定まで５ヶ月、合計8ヶ月間ですべての手続きが完了しました。
→個人再生の詳しい流れはこちら