債務整理の知識（自己破産・過払い請求・任意整理・特定調停・個人再生）　／　任意整理　／　司法書士事務所ＬＥＧＡＬ　ＳＱＵＡＲＥ

任意整理の手続き

　任意整理は借り入れ当初からの違法な利息がカットできるだけでなく、
任意整理後の利息（将来利息）も発生しないという二重の利点があります。

任意整理とは？

利息を払いすぎている可能性があります。

金利比較表

　消費者金融はたいていの場合、図のような利息をとっています。しかし、利息制限法では最大でも20%以上の利息をとることができなくなっています。つまり、違法な利息を支払っていることになるのです。（これが多重債務の元凶となっています。）
　その理由としては、この法律を破っても罰則がないことが原因でした。（但し、法律の改正によりこれからは罰則を設けることになりました。）
これまでは、出資法という法律を破らなければ罰則を受けなかったため、多くの貸金業者がこの利息制限法を超えて貸付をしているわけです。（グレーゾーン金利と呼ばれています。）

適正な利率に引き直した場合にはどのくらい違ってくるのでしょうか？

金利比較表

　上図をご覧いただければ29％の違法利息で支払いをしている場合には、15%の適正利息と比較して、年間で126,844円もの余分な利息の支払いをしていることになります。
　さらに、本来の利息15%で支払いをしていれば2年8ヶ月ほどで完済できるのに対し、利息29%の場合には3年4ヶ月ぐらいかけてやっと完済できることになります。つまり8ヶ月も余分な支払いをしているのです。
　そのようなお金があれば、生活費に充てることもや将来のための蓄えにもできるはずです。そこで、このような余分な利息の支払いをしないための手続きとして任意整理があるのです。

借り入れ当初からさかのぼって適正な利息に引き直し、債務を減額することができます。

　任意整理とは、上記のように違法に支払っていた利息を借り入れの当初からさかのぼって利息制限法の規定する利息に引き直し、残債務を確定させたうえで、その返済方法について交渉し、和解契約を締結する手続きです。（原則として３年以内に完済しなければなりません。但し、借入れ状況によっては、話合いにより返済期間を３年より長くしてもらうことも可能です。）
　裁判所の手続きを経ないため申立に必要な書類を用意する手間もなく、他の手続きと比べ短期間で終結させる事が可能です。

任意整理のメリット・デメリット

メリット①	違法な利息を法律に定める利息（15％〜20％）に引き直して、債務額を減額することができる。	メリット②	任意整理をする債権者を自由に選択することができる。住宅ローンや自動車ローンを除いて手続きをすることができる。保証人がついている債権者を除いて手続きをすることができる。
メリット③	裁判所に出頭する必要がない。	メリット④	任意整理手続き後から完済するまでの利息（将来利息）を支払う必要がない。
メリット⑤	過払金がある場合には取り戻すことができる。	デメリット①	ブラックリストに載るため、原則７年間は借入れができなくなる。

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任意整理はこんな方に最適
（手続きできる人・できない人）

こんな方に最適な手続きです。

１．ローンがある方に最適

　自己破産や民事再生をすると、自動車ローンが残っている場合には、手続きをおこなうとローン会社に引き揚げられてしまいます。
　しかし、任意整理であれば手続きをおこなう債権者を選択することができますので、自動車ローンの残っている債権者はそのまま支払いを続けることで自動車を手元に残し、その他の債権者は任意整理をおこなうことができます。
　また、自動車ローンだけでなくその他ローン中のものについても同じことができますので、手元に残しておきたいものがローン中という場合には任意整理は最適な手続きになります。

２．保証人付きの借金がある方に最適

　自己破産や民事再生を行う場合には全ての債権者が手続きの対象となりますので、保証人がついていても、借りているのが知人等であっても手続きの対象となります。
　しかし、任意整理であれば手続きをおこなう債権者を選択することができますので、保証人のついている借金はそのまま支払いを続けることで保証人に債権者から連絡がいかないようにすることができます。

手続きできる人・できない人

　任意整理をおこなう際に最も重要になるのが、「毎月いくらまでなら返済できるのか」ということです。利息を引き直して残る借金の額にもよりますが、残った金額を原則３６回で支払いできるだけのお金が必要になります。
　返済は原則３６回と長くなりますので、まずはご自身の家計を把握し、月々の収支がわかるようにしておくことで無理のない返済計画を立てることができます。